보험상품 금리란? 이 3가지만 기억하세요!

보험상품을 가입하다 보면 금리에 관한 내용을 듣게 됩니다. 이는 크게 금리확정형, 금리연동형, 변액상품으로 구분됩니다. 각각은 무엇이고 서로 어떻게 다른지, 그리고 어떤 상황에서 유리한지 한번 알아봅시다.

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금리확정형

금리확정형 상품은 계약자적립금을 부리 해주는 이율이 확정된 상품입니다. 예를 들면 지금 시중금리와 비슷한 5%가 확정금리인 보험상품을 가입하면 이 상품을 해지될 때까지 5%의 이율로 계약자적립금이 부리 됩니다. 만약 시중금리가 상승하더라도 내가 가입한 보험계약은 5%로 밖에 부리 되지 않습니다 반대로 시중금리가 낮아서 1%가 되더라도 내가 가입한 상품은 무조건 5%로 부리 되게 됩니다.
 
금리확정형 상품은 앞으로 시장금리가 떨어지는 상황에서 유리한 상품입니다. 미리 높은 금리로 확정이 된다면 고금리를 보장받을 수 있는 상품을 내가 가지고 있게 됩니다. 이때 여유돈이 있다면 추가납입을 통해 목돈을 불리기 좋습니다.

금리연동형

금리연동형 상품은 매달 부리되는 이율이 달라집니다. 이렇게 매달 달라지는 이율을 공시이율이라 합니다. 공시이율은 회사마다 다릅니다. 회사 자체적으로 일정한 기준을 가지고 매달 결정합니다. 시장상황을 대표하는 외부지표와 회사의 투자성과가 반영된 내부지표의 가중평균을 통해 계산합니다.
 
공시이율 = 외부지표 + 내부지표
 
만약 시중금리가 상승한다면 외부지표가 상승하게 되면서 공시이율도 함께 상승합니다. 그리고 회사가 올해 투자를 잘해서 큰 성과가 있다 한다면 내부지표가 상승하게 됩니다. 이것 역시 공시이율 상승으로 이어집니다.
 
그래서 시장상황이 좋아진다면 계약자의 적립금 부리이율이 같이 높아지게 됩니다. 가입할 때는 3%에 불과하던 상품이 몇 년 뒤 시중금리를 따라 상승해 5%가 될 수 있습니다. 
 
이미 눈치채셨겠지만 연동형 상품은 시중금리가 상승하는 상황에서 유리한 상품입니다. 확정형과는 반대로 금리가 오를 것이라 예상되는 계약자는 목돈 불리기 좋은 상품입니다.
 

변액보험

변액보험은 은행, 증권에서 판매하는 펀드상품과 보험상품이 결합된 상품입니다. 계약자 적립금이 펀드로 운영됩니다. 계약자는 자신의 적립금을 어떤 펀드로 운영할지 결정할 수 있습니다. 변액상품을 가입하며 1개 이상의 펀드를 선택해야 합니다.
 
펀드는 주식과 거의 유사하지만 리스크가 분산되어 있습니다. 만약 주식시장이 한 달 만에 20%가 상승해 내가 선택한 펀드도 함께 상승한다면, 계약자 적립금도 한 달 만에 20%의 수익을 벌 수 있습니다. 하지만 반대로 펀드가격이 떨어지면 계약자 적립금도 같이 감소하게 됩니다.
 
변액상품은 보험보장을 받으면서 펀드를 투자할 수 있는 장점이 있습니다. 거기다 금리확정형이나 금리연동형으로는 얻을 수 없는 투자 수익도 얻을 수 있죠. 대신 일반 펀드투자와 마친가지로 손실을 볼 수도 있습니다.
 
 
보험상품의 금리 세 가지에 대해 알아봤습니다. 각 상품별로 장단점이 있습니다. 본인의 상황에 맞는 적절한 상품을 잘 선택하시길 바랍니다.
 

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2023.11.08 - [보험 상품 가입 전 필수 정보] - 보장성 보험, 저축성 보험

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