최저보증이율이란? 이것만 알면 절대 보험에서 손해보지 않는 이유

최저보증이율

최저 보증이율은 보험사의 공시이율과 상관없이 계약자적립금을 부리하는 이율을 뜻합니다. 최저 보증이율보다 공시이율이 높다면 공시이율이 적용되고, 최저 보증이율보다 공시이율이 낮다면 최저 보증 이율이 적용됩니다. 둘 중 더 큰 이율로 계약자 적립금이 적용됩니다.

 최저 보증이율 < 공시이율 : 공시이율 적용
 최저 보증이율 > 공시이율 : 최저 보증이율 적용

 

저축성 상품과 금리 연동형 상품, 변액보험 상품

 
저축성 상품은 주로 금리 연동형과 변액보험 상품으로 개발됩니다. 금리 연동형이나 변액보험 상품이 정기보험이나 종신보험 같은 보장성 보험으로도 개발이 되긴 합니다. 왜냐하면 금리 연동형 상품의 공시이율이 시장금리에 따라 크게 상승할 수 있기 때문입니다. 변액보험 상품의 경우도 주식시장이 상승하면 내가 투입한 보험료가 쌓인 펀드가 주식수익률만큼의 이자를 얻을 수 있게 됩니다.

 
은행 적금상품은 가입하는 순간적금 만기까지 일정한 금리로 이자라 생성됩니다. 가입하고 시장금리가 올라 더 높은 금리의 적금상품이 나오더라도 내가 가입한 상품으로는 더 높은 수익을 받을 수 없습니다. 새로운 상품의 높은 이율을 적용받기 위해서는 지금 가입한 적금을 해지하고 다시 가입할 수밖에 없죠.
 
저축성 상품은 이런 은행 적금상품의 단점을 해결할 수 있습니다. 저축성 보험이 금리 연동형이나 변액보험 상품으로 개발되어 있다면 계약을 변경하지 않더라도 내가 받을 수 있는 이자수익이 변동하게 됩니다. 그래서 보장성 보험에 가입하면 시장 금리에 따라 일반 은행 적금상품보다 훨씬 더 많은 이익을 볼 수 있는 장점이 있습니다.
 

 

금리 연동형 상품의 공시이율과 최저 보증이율 이해하기

금리 연동형 상품을 이해하기 위해서는 공시이율과 최저 보증이율을 알아야 합니다. 연동형 상품은 회사가 정한 공시이율로 계약자 적립금을 부리 해주는 상품입니다. 회사가 공시이율을 결정할 때는 일정한 공식이 있습니다. 회사가 내부적으로 투자해서 얻을 수 있는 수익률과 시장금리의 가중평균으로 산출합니다.

여기서 기억해야 할 내용은 금리 연동형 상품의 공시이율은 시장금리에 연동되어 있다는 사실입니다. 따라서 시장금리가 상승하면 보험사의 공시이율도 상승하고, 시장금리가 하락하면 보험사의 공시이율도 하락합니다. 시장금리가 상승해서 금리 연동형 상품의 공시이율이 높아져 시중은행의 적금이자 보다 높아진다면, 보험계약자는 적금에 가입했을 때보다 큰 이율을 적용받아 많은 이자수익을 얻을 수 있습니다. 반대로 시장금리가 많이 하락하게 되면 공시이율도 많이 하락하게 되어 내가 낸 보험료가 아주 낮은 이율이 적용될 수 있습니다. 금리가 하락하는 시기에는 금리 연동형 상품에 가입한 보험계약자가 상대적인 손해를 볼 수 있습니다.

보험계약자가 상대적인 손해를 보지 않고 보호할 수 있도록 보험회사는 금리 연동형 상품을 개발할 때 최저 보증이율이란 장치를 마련해 놓았습니다. 보험사는 보험계약자가 손해를 보지 않도록 최소한의 이율을 보장해 주고 있습니다. 시장금리가 아무리 떨어져도, 만약 공시이율이 0%가 되더라도 보험계약자는 최저 보증이율을 적용받게 됩니다. 

보험사의 일부 상품은 최저 보증이율을 마케팅 요소로 사용하기도 합니다. 우리 회사의 최저 보증이율이 다른 회사보다 높으니 우리 회사 상품을 가압하라는 것이죠. 보험계약자 입장에서는 최저 보증이율이 높은 금리 연동형 상품에 가입하는 것이 유리합니다. 그러니 더 높은 최저 보증이율을 보장해 주기 위해 경쟁하는 보험사가 있다면 보험계약자 입장에서 좋습니다. 다양한 회사의 상품을 비교해 보고 내게 더 유리한 금리연동형 상품에 가입하면 됩니다.
 

보험다모아 최저보증이율 예시

 
보험다모아 연금상품에서 예시를 보겠습니다. 첫 번째 상품의 최저보증이율은 0.5%~1.25%입니다.
 
5년 미만 : 1.25%
5년 ~ 10년 : 1.00%
10년 이상 : 0.5%
 
보험계약자가 이 상품에 가입하게 되면 5년 동안은 금리가 하락해 회사의 공시이율이 1%가 되더라도 1.25%를 보장받을 수 있습니다. 최저 보증이율은 가입 후 경과 기간이 지나면서 하락하게 됩니다. 10년이 지나면 0.5%만 보장해 주게 됩니다.

지금처럼 금리가 높은 시기에는 최저 보증이율이 적용되기 힘듭니다. 이미 공시이율이 최저 보증이율보다 높은 상태기 때문입니다. 하지만 언제 금리가 하락해 공시이율이 떨어질지 모릅니다. 만약 최저 보증이율이 높은 상품이 있다면 그리고 최저 보증이율이 은행 적금이율과 비슷하거나 더 높다면 금리 하락기를 대비할 좋은 상품이 될 수 있습니다.

저축성 보험의 특징과 보험사가 보험계약자를 보호하기 위한 장치 중 하나인 최저 보증이율을 알아봤습니다. 보험상품은 보험계약자들의 건강과 생명에 큰 연관이 있습니다. 그래서 보험계약자들을 보호하기 위한 장치가 많이 마련되어 있습니다. 보험계약자 스스로가 보험료적립금을 잘 지키기 위해서 이런 보험의 특징을 알아 둘 필요가 있습니다.

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보험상품 금리 - 확정형, 연동형, 변액

 

보장성 보험, 저축성 보험